5 Νοεμβρίου 2023
Τις τελευταίες εβδομάδες υπήρξαν πολλές τραπεζικές «δυσλειτουργίες» υψηλού προφίλ, λογαριασμοί κλείνουν χωρίς προειδοποίηση με ιλιγγιώδη ρυθμό σε όλη τη χώρα και περισσότερα ιδρύματα συνεχίζουν να αντιμετωπίζουν πολύ σοβαρά οικονομικά προβλήματα. Για κάποιο διάστημα, αγνοούσα ορισμένες από αυτές τις εκθέσεις, επειδή νόμιζα ότι ήταν μεμονωμένα ζητήματα. Αλλά όταν κάνετε ένα βήμα πίσω και έχετε μια ευρύτερη εικόνα των πραγμάτων, φαίνεται πραγματικά ότι έχουμε ένα μεγάλο πρόβλημα με τις τράπεζες.Σύμφωνα με το CNN, την Παρασκευή πολλές από τις μεγαλύτερες τράπεζές μας «επλήγησαν από καθυστερήσεις καταθέσεων»...
Πολλές αμερικανικές τράπεζες επλήγησαν από καθυστερήσεις καταθέσεων την Παρασκευή που προκλήθηκαν από σφάλμα σε δίκτυο επεξεργασίας πληρωμών, σύμφωνα με την Federal Reserve.
Το Γραφείο Συμψηφισμού, το οποίο διαχειρίζεται το αυτοματοποιημένο σύστημα συμψηφισμού, το οποίο επιτρέπει στις τράπεζες να στέλνουν ηλεκτρονικές πληρωμές μεταξύ τους, αντιμετώπισε σφάλμα επεξεργασίας με μια παρτίδα τραπεζικών συναλλαγών. Οι τράπεζες στέλνουν τα πάντα, από τους άμεσους μισθούς καταθέσεων έως τις πληρωμές λογαριασμών πελατών για υποθήκες και λογαριασμούς κοινής ωφέλειας μέσω του συστήματος ACH.
Αυτό προκάλεσε τεράστια δυσφορία, επειδή οι μισθοί δεν εμφανίζονταν στους λογαριασμούς πολλών ανθρώπων.
Και λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι περισσότερο από το 60% της χώρας ζει επί του παρόντος από μισθό σε μισθό , αυτό σήμερα, είναι μεγάλη υπόθεση.
Απίστευτα, ορισμένες τράπεζες εξακολουθούν να προσπαθούν να διορθώσουν το πρόβλημα. Το παρακάτω είναι ένα μήνυμα που η PNC Bank δημοσίευσε στο Twitter την Κυριακή …
Καλημέρα, Amy. Λόγω καθυστέρησης σε ολόκληρο τον κλάδο με τις ομοσπονδιακές συναλλαγές ACH, ορισμένες πιστώσεις και χρεώσεις ACH, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων άμεσων καταθέσεων, δεν έχουν υποβληθεί σε επεξεργασία [ διεκπεραιωθεί]. Σας συνιστούμε να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας ή τον δημιουργό της ACH για περισσότερες πληροφορίες. Ευχαριστώ.
Υπήρξαν τόσες πολλές τραπεζικές «δυσλειτουργίες» φέτος.
Γιατί λοιπόν συμβαίνει αυτό;Θα μπορούσε αυτό το τελευταίο περιστατικό να έχει προκληθεί από κυβερνοεπίθεση;
Μακάρι να είχα απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις.
Εν τω μεταξύ, οι τράπεζες σε όλες τις ΗΠΑ κλείνουν ξαφνικά χιλιάδες λογαριασμούς χωρίς καμία προειδοποίηση …
Οι λόγοι ποικίλλουν, αλλά η σκηνή που διαδραματίζεται είναι σχεδόν πάντα η ίδια.
Οι πελάτες των τραπεζών λαμβάνουν μια επιστολή στο ταχυδρομείο που λέει ότι το ίδρυμά τους κλείνει όλους τους λογαριασμούς όψεως και ταμιευτηρίου. Οι χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες τους είναι επίσης κλειστές. Η εξήγηση, αν υπάρχει, συνήθως στερείται οποιασδήποτε χρήσιμης λεπτομέρειας.
Μπορείτε να φανταστείτε πώς θα αισθανόσασταν αν οι κάρτες σας ξαφνικά δεν λειτουργούσαν και δεν είχατε πρόσβαση στα χρήματά σας;
Αυτή τη στιγμή, βλέπουμε ένα τσουνάμι «de-risking» «απο-ρισκοποίησης» από τις τράπεζες που δεν μοιάζει με τίποτα που έχουμε δει ποτέ πριν...
Ή ίσως οι πελάτες δεν βλέπουν το γράμμα ή δεν παίρνουν ποτέ ένα. Αντ 'αυτού, ανακαλύπτουν ότι οι λογαριασμοί τους δεν λειτουργούν πλέον ενώ βρίσκονται στο παντοπωλείο, στο γκισέ ενοικίασης αυτοκινήτων ή στο ATM. Όταν καλούν την τράπεζά τους, ξέφρενοι, οι εκπρόσωποι δείχνουν ανησυχία στην αρχή. «Ω, όχι, λυπάμαι», λένε. «Θα κάνουμε ό,τι μπορούμε για να το διορθώσουμε αυτό».
Αλλά μετά έρχεται η αποκαλυπτική παύση και η αλλαγή στον τόνο. "Σύμφωνα με τη συμφωνία του λογαριασμού σας, μπορούμε να κλείσουμε τον λογαριασμό σας για οποιονδήποτε λόγο ανά πάσα στιγμή", λέει συχνά το σενάριο.
Αυτές οι καταστάσεις είναι αυτό που οι τράπεζες αναφέρουν ως «έξοδος» ή «μείωση του κινδύνου». «απο-ρισκάρισμα».
Για μένα, αυτή είναι μία από τις πιο ανησυχητικές οικονομικές τάσεις που έχω δει εδώ και πολύ καιρό.
Πάνω από όλα τα άλλα, η Citizens Bank στην Αϊόβα έγινε η έκτη τράπεζα των ΗΠΑ φέτος που κάνει κοιλιά. Τα παρακάτω προέρχονται από δελτίο τύπου που εξέδωσε η FDIC ...
Η Citizens Bank, Sac City, Iowa, έκλεισε σήμερα από το Iowa Division of Banking, το οποίο διόρισε την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ως παραλήπτη. Για την προστασία των καταθετών, η FDIC συνήψε συμφωνία αγοράς και ανάληψης με την Iowa Trust &; Savings Bank, Emmetsburg, Iowa, για να αναλάβει όλες τις καταθέσεις της Citizens Bank.
Τα δύο υποκαταστήματα της Citizens Bank θα ανοίξουν ξανά ως υποκαταστήματα της Iowa Trust &; Savings Bank τη Δευτέρα κατά τις κανονικές εργάσιμες ώρες. Σήμερα το βράδυ και το Σαββατοκύριακο, οι καταθέτες της Τράπεζας Πολιτών μπορούν να έχουν πρόσβαση στα χρήματά τους γράφοντας επιταγές ή χρησιμοποιώντας ATM ή χρεωστικές κάρτες. Οι επιταγές που σύρονται στην τράπεζα θα συνεχίσουν να υποβάλλονται σε επεξεργασία. Οι πελάτες δανείων θα πρέπει να συνεχίσουν να πραγματοποιούν τις πληρωμές τους ως συνήθως.Οι καταθέτες της Citizens Bank θα γίνουν καταθέτες της Iowa Trust &; Savings Bank, οπότε οι πελάτες δεν χρειάζεται να αλλάξουν την τραπεζική τους σχέση για να διατηρήσουν την ασφαλιστική τους κάλυψη. Οι πελάτες της Citizens Bank θα πρέπει να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν το υπάρχον υποκατάστημά τους μέχρι να λάβουν ειδοποίηση από την Iowa Trust &; Savings Bank ότι έχει ολοκληρώσει αλλαγές συστημάτων που επιτρέπουν στα υποκαταστήματά της να επεξεργάζονται και τους λογαριασμούς τους.
Από τις 30 Σεπτεμβρίου 2023, η Citizens Bank είχε περίπου 66 εκατομμύρια δολάρια σε συνολικά περιουσιακά στοιχεία και 59 εκατομμύρια δολάρια σε συνολικές καταθέσεις. Εκτός από την ανάληψη όλων των καταθέσεων, η Iowa Trust &; Savings Bank συμφώνησε να αγοράσει ουσιαστικά όλα τα περιουσιακά στοιχεία της χρεοκοπημένης τράπεζας.
Οι τράπεζες των ΗΠΑ κάθονται σε ένα απολύτως κολοσσιαίο βουνό απραγματοποίητων ζημιών.
Επομένως, είναι απλώς θέμα χρόνου να αποτύχουν περισσότερα.
Και άλλοι τύποι χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων βρίσκονται επίσης σε ασταθές έδαφος.
Στην πραγματικότητα, η μεγαλύτερη εισηγμένη χρηματιστηριακή εταιρεία στη χώρα έχει αρχίσει να δίνει το τσεκούρι σε μεγάλους αριθμούς εργαζομένων …
Ο Charles Schwab άρχισε τη Δευτέρα να απολύει υπαλλήλους σε όλη την εταιρεία.
Η Schwab, η μεγαλύτερη εισηγμένη χρηματιστηριακή εταιρεία των ΗΠΑ, δεν αποκάλυψε πόσοι υπάλληλοι επηρεάστηκαν σε εσωτερικό μήνυμα που είδε η Wall Street Journal. Ορισμένοι εναπομείναντες υπάλληλοι θα έχουν νέες θέσεις εργασίας ή διευθυντές, σύμφωνα με το μήνυμα.
Φυσικά, οι απολύσεις αρχίζουν να επιταχύνονται από ακτή σε ακτή.
Σύμφωνα με το Zero Hedge ο αριθμός των απασχολούμενων Αμερικανών μειώθηκε κατά 348.000 τον περασμένο μήνα.
Ναι, οι μισθοδοσίες μπορεί να εξακολουθούν να είναι θετικές, αλλά η πραγματική αλλαγή στη μηνιαία απασχόληση δεν είναι. Στην πραγματικότητα, τον Οκτώβριο ο αριθμός των εργοδοτών Αμερικανών κατέρρευσε κατά 348 χιλιάδες (σύμφωνα με την έρευνα νοικοκυριών). Αυτή ήταν η δεύτερη αρνητική εκτύπωση φέτος και ο 7ος αρνητικός μήνας απασχόλησης από τη συντριβή του covid. Κατά ειρωνικό τρόπο, από τότε, έχουμε δει μόνο έναν αρνητικό μήνα μισθοδοσίας, κάτι που είναι λογικό, καθώς ο αριθμός των μη γεωργικών μισθοδοσιών είναι πολύ λιγότερο ακριβής και πολύ πιο τυχερός λόγω των ικανοτήτων του να κινείται στην αγορά. Η βουτιά της απασχόλησης σε συνδυασμό με το άλμα των ανέργων (κατά 146 χιλ.) είναι επίσης ο λόγος για τον οποίο το ποσοστό ανεργίας αυξήθηκε απροσδόκητα.
Οικονομική αναταραχή ξεσπά παντού γύρω μας και πολύ περισσότερο χάος είναι καθ' οδόν.
Ελπίζω, λοιπόν, ότι έχετε προετοιμαστεί για πολύ δύσκολους οικονομικούς καιρούς, διότι ο ρυθμός της αλλαγής θα επιταχυνθεί από εδώ και πέρα.
--------------
Ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα κλονίζεται
Γιατί οι μεγάλες τράπεζες σπεύδουν ξαφνικά να κλείσουν τόσα πολλά τοπικά υποκαταστήματα σε όλη τη χώρα; Όπως έχω περιγράψει σε προηγούμενα άρθρα, οι τράπεζες των ΗΠΑ βρίσκονται επί του παρόντος σε μη πραγματοποιηθείσες ζημίες εκατοντάδων δισεκατομμυρίων δολαρίων.
Όταν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αντιμετωπίζουν προβλήματα, γίνονται πολύ στενά με τα χρήματά τους και αρχίζουν να μειώνουν το κόστος. Οι τράπεζές μας όχι μόνο έχουν απολύσει υπαλλήλους, αλλά και μείωσαν τα κόστη κλείνοντας οριστικά τα τοπικά καταστήματα.
Για παράδειγμα, μεταξύ 12 Νοεμβρίου και 18 Νοεμβρίου, η έκτη μεγαλύτερη τράπεζα στις Ηνωμένες Πολιτείες υπέβαλε αίτημα για κλείσιμο 19 επιπλέον τοπικών υποκαταστημάτων ...
Η έκτη μεγαλύτερη τράπεζα της Αμερικής, η PNC, επιβεβαίωσε το κλείσιμο 19 ακόμη υποκαταστημάτων σε ολόκληρη τη χώρα, αφού έκλεισε 203 υποκαταστήματα νωρίτερα φέτος. Η απόφαση αυτή συνάδει με τη στροφή της τράπεζας προς την ψηφιακή τραπεζική και εγείρει ανησυχίες στους πελάτες που προτιμούν τις παραδοσιακές τραπεζικές μεθόδους.
Το κλείσιμο έχει προγραμματιστεί για τον Φεβρουάριο του 2024 και θα επηρεάσει κυρίως την Πενσυλβάνια , όπου βρίσκονται τα περισσότερα από τα καταστήματα που πρόκειται να κλείσουν. Ωστόσο, αρκετά υποκαταστήματα σε άλλες πολιτείες, συμπεριλαμβανομένων του Ιλινόις , του Τέξας , της Αλαμπάμα, του Νιου Τζέρσεϊ, του Οχάιο, της Φλόριντα και της Ιντιάνα, θα κλείσουν επίσης τις πόρτες τους, αφήνοντας τους πελάτες σε αυτές τις περιοχές με περιορισμένη πρόσβαση σε προσωπικές τραπεζικές υπηρεσίες, ανέφερε η The Sun .
Φυσικά, η PNC έχει άφθονη παρέα.
Την ίδια ακριβώς εβδομάδα, αρκετές άλλες γνωστές τράπεζες έκαναν παρόμοιες κινήσεις ...
Η JPMorgan Chase ακολούθησε από κοντά με 18 καταθέσεις - τρεις στο Οχάιο, δύο στο Κονέκτικατ και τη Νότια Καρολίνα και μία σε 11 πολιτείες, συμπεριλαμβανομένων της Νέας Υόρκης, του Ιλινόις, της Φλόριντα και της Μασαχουσέτης.
Η Citizens Bank κατέλαβε την τρίτη θέση με οκτώ αιτήματα κλεισίματος υποκαταστημάτων - έξι στη Νέα Υόρκη και από ένα στη Μασαχουσέτη και το Ντέλαγουερ. Η αμερικανική τράπεζα με έδρα τη Μινεάπολη υπέβαλε αίτηση για κλείσιμο επτά - τρία στο Τενεσί και από ένα στο Μιζούρι, το Ουισκόνσιν, το Οχάιο και το Ιλινόις.
Η Bank of America κατέθεσε πέντε καταθέσεις - δύο στη Νέα Υόρκη και από μία στο Τέξας, τη Μασαχουσέτη και την Καλιφόρνια.
Η Citibank υπέβαλε αίτηση για κλείσιμο δύο υποκαταστημάτων και η Sterling, η Bremer, η First National Bank of Hughes Springs, η Windsor FS&LA και η Aroostook County FS&LA κατέθεσαν μια πρόταση.
Συνολικά, οι τράπεζες ζήτησαν το κλείσιμο 64 καταστημάτων.
Διαβάστε ξανά την τελευταία πρόταση.
Σε μόλις μία εβδομάδα, οι τράπεζες των ΗΠΑ αποφάσισαν να κλείσουν συνολικά 64 υποκαταστήματα.
Αυτό κόβει την ανάσα.
Αυτό που βιώνουμε αυτή τη στιγμή είναι ένα τσουνάμι κλεισίματος καταστημάτων.
Δυστυχώς, οι τράπεζές μας αντιμετωπίζουν ακόμη περισσότερα προβλήματα επειδή ο κλάδος των ακινήτων αυτή τη στιγμή βρίσκεται σε πλήρη αταξία.
Οι υπάρχουσες πωλήσεις κατοικιών έχουν πέσει σε καταθλιπτικά χαμηλά επίπεδα και μόλις μάθαμε ότι οι πωλήσεις νέων κατοικιών στις ΗΠΑ μειώθηκαν κατά 5,6 τοις εκατό τον περασμένο μήνα ...
Οι πωλήσεις νέων κατοικιών στις Ηνωμένες Πολιτείες μειώθηκαν τον Οκτώβριο, καθώς τα τυπικά επιτόκια στεγαστικών δανείων έφτασαν στο αποκορύφωμά τους φέτος.
Οι πωλήσεις νεόδμητων κατοικιών μειώθηκαν κατά 5,6% τον Οκτώβριο σε εποχικά προσαρμοσμένο ετήσιο ποσοστό 679.000, σε σύγκριση με το αναθεωρημένο ποσοστό 719.000 τον Σεπτέμβριο, σύμφωνα με κοινή έκθεση του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ και του Γραφείου Απογραφής.
Πέφτουν και οι τιμές στα νέα κτίρια ...
Η μέση τιμή των νέων μονοκατοικιών που πωλήθηκαν τον Οκτώβριο μειώθηκε κατά 3,1% σε σύγκριση με τον Σεπτέμβριο στα 409.300 $ (κόκκινη γραμμή), το χαμηλότερο επίπεδο από τον Αύγουστο του 2021, και επομένως ήταν 17,6% κάτω από τα στοιχεία αξίας του προηγούμενου έτους από την Υπηρεσία Απογραφής κορυφώνεται σήμερα. Ο κινητός μέσος όρος τριών μηνών είναι σχεδόν 12% κάτω από το ανώτατο όριο του περασμένου Δεκεμβρίου (πράσινο).
Αυτές είναι τιμές συμβολαίου και δεν περιλαμβάνουν κόστος επαναγοράς στεγαστικών δανείων και άλλα κίνητρα, όπως δωρεάν αναβαθμίσεις. Ωστόσο, αντανακλούν τις χαμηλότερες τιμές λόγω των μικρότερων αποτυπωμάτων και της «αποσύνθεσης».
Στο μεταξύ, η κρίση στον κλάδο των εμπορικών ακινήτων συνεχίζει να επιδεινώνεται.
Απλώς δείτε αυτούς τους νέους αριθμούς που κυκλοφόρησε η Trepp πριν από λίγες ημέρες …
Ο όγκος των δανείων CMBS που θεωρήθηκαν ληξιπρόθεσμα αυξήθηκε 49,4% στα 27,91 δισεκατομμύρια δολάρια το 10μηνο που έληξε τον Οκτώβριο. Αυτός ο όγκος αντιπροσωπεύει το 5,07% του σύμπαντος των 601,98 δισεκατομμυρίων δολαρίων που κατέλαβε ο Trepp. Αντίθετα, οι χρεοκοπίες στο τέλος του περασμένου έτους ανήλθαν στο 3,03% του τότε υπάρχοντος συνόλου των 616,15 δισεκατομμυρίων δολαρίων.
Ουάου.
Αποδεικνύεται ότι τα κτίρια γραφείων είναι ο κύριος λόγος που οι χρεοκοπίες εκτινάσσονται στα ύψη...
Η ώθηση της αύξησης ήταν ο τομέας γραφείων, ο οποίος σημείωσε αύξηση 261% στον όγκο αθέτησης υποχρεώσεων κατά το δεκάμηνο έως τον Οκτώβριο. Στα τέλη Οκτωβρίου, συνολικά 199 δάνεια με υπόλοιπο 9,59 δισεκατομμυρίων δολαρίων, ή το 5,91% όλων των δανείων γραφείου CMBS, καθυστέρησαν τουλάχιστον 30 ημέρες στις πληρωμές τους. Στο τέλος του περασμένου έτους, 115 δάνεια ήταν αθετημένα με υπόλοιπο 2,65 δισεκατομμυρίων δολαρίων, ή 1,63% των δανείων γραφείου.
Οι προοπτικές του κλάδου είναι απίθανο να βελτιωθούν καθώς τα ποσοστά πληρότητας γραφείων έχουν μειωθεί στις περισσότερες μεγάλες αγορές σε ολόκληρη τη χώρα. Αυτό οφείλεται στη σημαντική μείωση της ζήτησης από τους ενοικιαστές γραφείων.
Όλα αυτά μου θυμίζουν τόσο πολύ αυτό που ζήσαμε το 2008.
Όταν ο κλάδος των ακινήτων πέφτει σε δύσκολες στιγμές, μια οικονομική κρίση είναι συνήθως επικείμενη.
Είναι αυτονόητο ότι δεν είναι μόνο οι τράπεζες των ΗΠΑ που αντιμετωπίζουν προβλήματα αυτή τη στιγμή.
Οι μεγάλες τράπεζες σε όλο τον κόσμο πλήττονται πολύ σκληρά, και αυτό περιλαμβάνει τη Metro Bank στο Ηνωμένο Βασίλειο ...
Οι μέτοχοι της Metro Bank υποστήριξαν μια συμφωνία διάσωσης πολλών εκατομμυρίων λιρών με στόχο τη διασφάλιση του μέλλοντος της τράπεζας.
Η ψηφοφορία αφορούσε ένα πακέτο που συμφώνησε η τράπεζα τον περασμένο μήνα για τη συγκέντρωση πρόσθετων κεφαλαίων από τους επενδυτές και την αναχρηματοδότηση του χρέους. Η τιμή της μετοχής της Metro έπεσε τον Σεπτέμβριο μετά από αναφορές ότι η εταιρεία έπρεπε να συγκεντρώσει μετρητά για να στηρίξει τα οικονομικά της.
Τις επόμενες μέρες θα ακούσουμε πολλές ακόμη τράπεζες που πρέπει να «διασφαλίσουν» τα οικονομικά τους.
Και είναι αναπόφευκτο ότι περισσότερες τράπεζες θα χρεοκοπήσουν.
Πολλοί άνθρωποι μου κάνουν ερωτήσεις για τις τράπεζές τους τελευταία, και τους λέω το ίδιο πράγμα που λέω σε όλους.
Δεν συνιστάται ποτέ να βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι.
Βρισκόμαστε σε μια εποχή που θα είναι εξαιρετικά χαοτική και γι' αυτό δεν θέλετε να έχετε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία σε ένα μόνο μέρος.
Αυτό που έχουμε δει μέχρι τώρα είναι μόνο η αρχή. Οι τράπεζές μας θα αντιμετωπίσουν ακόμη μεγαλύτερο πρόβλημα τις επόμενες ημέρες και αυτό είναι πολύ άσχημα νέα για όλους μας.
=========
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου